Определение и виды депозита. Особенности выбора продукта

Это простыми словами, вложение денег в банк под проценты.

 

Сегодня в обиходе каждого гражданина присутствуют такие слова, как «акция», «депозит», «платежная карта», «кредит» и «вклад». Поэтому такие понятия кажутся уже давно привычными, однако, рассмотрим подробнее все вопросы, связанные с депозитом.

 

Депозиты

 

Каждый финансовый инструмент не так прост, как кажется, он имеет глубокую экономическую структуру и суть. Депозит предусматривает, что гражданин кладет на счет в банке свои сбережения, получая от этого прибыль.

 

 

Депозиты разделяются на такие разновидности:

• В зависимости от того, в какой валюте сделан вклад, в рублях, долларах или в евро. Чтобы минимизировать риски, когда произойдет колебание валют, депозиты могут делать в разных валютах.
• От времени размещения депозита – срочные, до востребования. В случае срочного депозита, он размещается на определенный срок, и когда средства со счета снимаются ранее оговоренного срока, то для клиента такие действия грозят потерей процентов. Если депозит до востребования, то деньги могут быть востребованы клиентом в любое время. Но в первом случае ставка по депозиту выше, нежели во втором.

 

Срочные вклады, в свою очередь, разделены на такие виды:

• расчетные;
• сберегательные;
• накопительные.

 

 

 

Если заключен договор на сберегательный депозит, то сумму его пополнять нельзя, нельзя и снимать деньги со счета частями. Если вклад накопительный, то пополнение может происходить. В случае расчетных депозитов деньги могут не только сниматься частично, но счет также можно и пополнять.

 

Среди всех банковских депозитных программ можно встретить депозиты с капитализацией процентов. В таком случае начисление процентов увеличивает сумму вклада. То есть, проценты от суммы не поступают на отдельный счет, а дополняют уже имеющиеся деньги. Такое прибавление происходит каждый месяц, раз в квартал или раз в год. И в следующий раз, когда проценты будут начисляться, они будут начисляться уже на большую сумму, нежели в предыдущий раз.

 

 

 

Депозиты и вклады

 

Часто люди путают понятия «депозит» и «вклад». Некоторые люди считают, что это одно и то же, а другие называют депозиты вкладами. Попробуем разобраться в том, являются ли эти понятия словами-синонимами, или это разные понятия.

 

Банковский вклад – это сохранение денежных средств в банке в определенный срок. Деньги могут быть собственностью организации или частного лица. В течение оговоренного срока банк пользуется деньгами, и за это начисляет их владельцу определенные проценты. Проценты являются доходами, и они зависят от того, какая сумма находиться на сбережении.

 

Банковский вклад имеет свои разновидности. Вклады отличаются по видам, цели, ставки, срока и от валюты.

 

Что же касается депозита, то данное слово, в переводе с латинского, означает вещь, которую отдали на сохранение. Депозитом могут быть деньги или ценные бумаги, которые оставляют в банке для того, чтобы получить доходы.

 

 

 

Бытует мнение о том, что вклады – это деньги, размещенные физическими лицами, а депозиты размещают юридические лица. Также некоторые люди считают, что вклад – это деньги, переданные банку на сохранение, а депозит – это сохранение драгоценностей и других активов. В чем же на самом деле состоит отличие депозита от вклада?

 

Вклад и депозит – это слова-синонимы. Просто вклад – это русское слово, а депозит произошло от иностранного языка. Смысл этих двух определений идентичен. Депозит – это тот же вклад, но само определение «депозит» немного шире. Это обусловлено тем, что депозитом называют взносы на таможню, денежные операции в рамках мобильной связи и некоторые другие явления.

 

Таким образом, депозит - это тот же самый вклад, и эти два понятия идентичны.

 

Выгодный депозит

 

Каждый гражданин, который намеревается сделать депозитный вклад, хочет быть осведомлен обо всех условиях данного договора и четко понимать, какую прибыль в итоге он получит. Поэтому перед тем, как выбрать банк и программу, нужно рассмотреть все варианты и взвесить каждый из них.

 

 

 

На первый взгляд, все кажется простым и прозрачным. И в том, что положить деньги на депозит нет ничего сложного. Необходимо взять первоначальную сумму вклада, просчитать проценты и сложить вместе. Получиться результат, который вкладчик получит. Но на самом деле вопросы о депозитах не так просты, как нам этого хочется. Поэтому мы выделим два момента, на которые следует обращать внимание каждому вкладчику перед тем, как сделать выбор в пользу той или иной программы.

 

Обратить внимание необходимо на такие моменты:

• начисление процентов;
• обложение налогами.

 

 

 

Сначала обратим внимание на простой депозит. Особенностью депозита простого является то, что начисление процентов по данному договору происходит по окончанию его срока действия. Существует и второй вариант – проценты по депозиту начисляются периодически. Вне зависимости от того, как проценты клиент будет получать, периодически или вместе, сумма их от этого не поменяется. То есть, проценты могут забираться так, как удобно клиенту.

 

Проценты также могут и капитализироваться. То есть, это означает, что после каждого начисления процентов, сумма вклада растет, и каждое следующее начисление будет больше, нежели предыдущее. Такие условия депозита отличаются своей выгодой в отличие от остальных предложений. Это так, но нельзя забывать о том, что ставка по капитализированных вкладах будет ниже, нежели в остальных предложениях. И если сравнивать доходность, то в конечном итоге, доход от депозита будет таким же, как и в случае фиксированной процентной ставки. Это говорит о том, какой вклад более выгодный, то есть смысл в том, чтобы сравнивать разные способы начисления доходов в разных банковских учреждениях.

 

 

 

Существует среди банковских программ и такой вариант, как процентная лесенка. Здесь существует несколько подходов, поэтому нужно подойти к этому очень ответственно. Начисление процентов может произойти по шкале. Шкала зависит от того времени, на которое денежную сумму размещают в банке. Чем большим будет срок, тем выше будет и процент по ставке, действующий на всю сумму сбережений. Это, по сути тот же самый простой депозит, но он несколько выгоден для клиента виду такого поощрения.

 

Если говорить о депозите со шкалой, то существует еще один подход. Суть следующего варианта в том, что процент начисляется периодически. Отличие от предыдущего варианта в том, что доход, в конечном итоге, окажется меньше. Это обусловлено тем, что максимальная процентная ставка выплачивается не за весь период, а за последний срок.

 

Второе, на что необходимо обратить внимание – это обложение депозита налогами. Следует учитывать то, что доходы вкладчикам выплачиваются с учетом налогов, вычтенных из суммы. Другими словами можно сказать, что это материальная выгода, которая больше ставки Центрального банка России. Вся сумма доходов, которые получает человек от депозитного счета, облагается налогами, если она превышает ставку ЦБ. В процентном выражении, это 35% от всей сумы прибыли. Именно этот момент и способен повлиять на сумму дохода, поэтому налоги нельзя не учитывать при выборе депозитного счета.

 

 

 

Таким образом, депозитом называют денежный банковский вклад, с помощью которого вкладчик может получать доход. Разные банки предлагают своим клиентам различные банковские программы для депозита, и разные проценты, поэтому перед выбором банка, необходимо взвесить условия всех предложений.

 

Отзывы

 

Сергей Белкин, 35 лет, Омск.

Я всегда старался найти среди банковских предложений самый оптимальный вариант. Если отдавать деньги под 7% годовых, то это мало, 15% мне кажется рискованно. Наиболее оптимальный вариант – это 11% годовых, и такое предложение я искал достаточно долго. В конце концов, вложился в Юникорбанк, ставка – 11,2 %. Карту мне открыли с бесплатным обслуживанием, что является еще одним плюсом. Родители оставили на хранение деньги в Сбербанке, и не доверяют другим банкам, хотя для них это не слишком выгодно.

 

Михаил Шмелевич, 38 лет, Барнаул.

Обычно, когда рассказывают о депозитах, умалчивают об их страховании. А это именно то, на что обращают внимание в первую очередь. Все гоняются за ставками, а ведь они не так сильно отличаются у разных банков, а вот если банк не предлагает страховку, то в случае потери ним лицензии, вклады пропадут. И еще желательно попросить у сотрудников банка копии лицензий, чтобы с ними можно было ознакомиться.

 

Никита Ткаченко, 34 года, Иркутск.

Конечно, депозитные ставки сегодня небольшие во всех банках, но для того, чтобы получить доход от своих сбережений, не обязательно использовать именно депозит, можно применять и другие финансовые инструменты, правда, не все граждане о них знают. Но, конечно, если банк правильно выбрать, то это будет лучше, чем ничего. И не стоит переживать так о налогах, ведь налогами облагается только тот депозит, ставка по которому превышает ставку Центрального банка на 5 %.

 

Видео